¿Qué es el índice IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (“IRPH”) es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas al tipo variable de sus clientes, siendo el Banco de España el responsable de publicarlo mes a mes. Dicho indicador se utilizaba de referencia en los préstamos hipotecarios de más de 1.300.000 españoles, aproximadamente un 11% de la totalidad de las hipotecas formalizadas en nuestro país.

¿Cómo funcionaba?

El índice IRPH es el resultado de la media aritmética con los préstamos que se firmaban en las Cajas de Ahorros y en los Bancos.

Según reconoce el propio Banco de España, el índice IRPH se calculaba a partir de datos facilitados por las propias entidades cada mes y sobre el cual los Bancos y Cajas podían influir simplemente aumentando los intereses aplicables por ellas o con las oportunas comisiones de apertura y gestión de sus hipotecas.

¿Cuál es la problemática?

Los Bancos y Cajas ofrecían el índice IRPH como un índice más estable frente a otros índices de referencia como el Euribor, cuando la realidad es que el índice IRPH es un índice manipulable y falto de transparencia, ya que es un índice en el que las propias entidades podían influir en su resultado.

El valor del IRPH a día de hoy está por encima del Euribor y el MIBOR.

Estos índices abusivos crecieron por encima de los índices de referencia frecuentes y hacen que los afectados de IRPH paguen cada mes por su hipoteca, una cantidad mucho mayor que los usuarios referenciados al Euribor.

Nulidad del índice IRPH

Existían Tres variedades de los índices IRPH:

a)   IRPH-Cajas: Este índice ya no se aplica, ya que fue anulado por una orden de transparencia.

b)   IRPH-Bancos: al igual que el IRPH-Cajas, actualmente ya no está en funcionamiento ya que fue anulado por una orden de transparencia, como su homólogo.

c)   IRPH-Entidades: es el único que todavía está vigente. Fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos al no tener un sustitutivo previsto.

La Unión Europea ya insto al Gobierno Español en 2009 a eliminar el índice IRPH, no obstante, no fue hasta noviembre de 2013 a través de una enmienda en la Ley de Emprendedores cuando se anuló este índice(IRPH-Cajas e IRPH-Bancos).

Los Tribunales Españoles vienen declarando la nulidad de las cláusulas que utilizan el índice IRPH  al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de los consumidores, ya que contradice lo dispuesto en el art. 1256 del Código Civil, según el cual “la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes”, Los tribunales han comenzado a reconocer que el IRPH entidades es una cláusula abusiva que produce desequilibrios patentes entre las partes, ya que como se ha demostrado se trataba de un índice manipulable por las propias entidades.

Adicionalmente, la nulidad de dicho índice viene justificada por la falta de información de las entidades, ya que las cajas nunca informaron a sus clientes  sobre la influencia que tenían en la elaboración del propio índice.

¿Qué se puede reclamar?

Existe la posibilidad real de reclamar con éxito la nulidad del índice IRPH, así como, de obtener la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del mismo. Todos los particulares afectados por este tipo de hipotecas pueden reclamar judicialmente su caso y obligar a la entidad financiera a devolver todos los intereses pagados desde el origen del préstamo.

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